Запоздалый компромисс: как правительство хочет решить проблему валютных кредитов. Правительство предлагает перевести валютные ипотеки украинцев в гривну по текущему курсу со списанием части долга. Заемщики сетуют на выборочные критерии конвертации, а банки - на угрозу убытков в 35 миллиардов гривен.
Кабинет министров Украины в среду, 3 февраля, подал в Верховную Раду законопроект, целью которого является перевод в гривню валютных кредитов, взятых на покупку жилья. Новая инициатива правительства предусматривает конвертацию займов в гривну по официальному курсу НБУ на день реструктуризации. После этого часть долга ряду категорий заемщиков будет списана.
Гражданам, которые брали кредиты на покупку единственного жилья, простят 25 процентов долга, владельцам социального жилья (квартир площадью до 60 квадратных метров и домов до 120 квадратных метров) спишут половину. Крупнейшие списания долга - более 70 процентов - предусмотрены для инвалидов, участников Антитеррористической операции (АТО), ветеранов войны и многодетных семей. Участников АТО, которые получили инвалидность, и наследников погибших в противостоянии на Донбассе полностью освободят от долга.
Реструктуризация кредитов и президентское вето
Правительство долго не могло подать законопроект в парламент. Он был разработан еще в начале декабря прошлого года. Но, как пояснили DW в министерстве финансов Украины, причиной задержки был фактически принятый законопроект 1558-1, регулирующий этот же вопрос. Документ предусматривал конвертацию валютных кредитов по нерыночному курсу 5 гривен за доллар США и был в конце концов ветирован президентом Петром Порошенко. И перед тем, как подать новый законопроект, правительство должно дождаться голосования в парламенте для преодоления вето, пояснили в Минфине.
Промедление с принятием закона, даже если парламент его в итоге поддержит, дорого обойдется заемщикам. Ведь первые попытки законодательно урегулировать реструктуризацию валютных кредитов начались еще полтора года назад. Если бы перевод займов в гривну по рыночному курсу произошло еще тогда, то суммы кредитов были бы меньше вдвое. Ведь если в то время один доллар США стоил 12 гривен, то сейчас курс превышает 25 гривен за доллар.
Общая сумма долгов - 20 миллиардов гривен. Согласно правительственному законопроекту, остаток задолженности по кредиту по состоянию на 1 января 2015 года не должен превышать 2,5 миллионов гривен, что составляет около 150 тысяч долларов. "Право на реструктуризацию имеют примерно 37 тысяч семей, общая сумма долга которых составляет 20 миллиардов гривен", - подсчитала министр финансов Украины Наталия Яресько.
Предполагается, что в результате реструктуризации ставки по кредитам останутся неизменными в течение трех лет. После этого они будут повышены до уровня украинского индекса ставок по депозитам физических лиц для годовых гривневых депозитов плюс 3 процентных пункта. За нынешнего уровня индекса ипотечная ставка составила бы 24-25 процентов годовых.
Законопроект уже имеет поддержку в парламенте, поэтому его шансы на принятие достаточно велики, говорит заместитель председателя комитета Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Руслан Демчак. По его мнению, он является наиболее компромиссным для всех сторон - как заемщиков, так и банков.
Выборочные критерии для реструктуризации кредитов
Впрочем, среди заемщиков новый правительственный документ вызывает немало критики. По словам сопредседателя Общественного совета Нацбанка Ярославы Авраменко, предложенный механизм конвертации займов является очень избирательным. "Не учтены интересы многих заемщиков. Оказывается, что тем, кто брал кредиты на приобретение жилья, повезло. А тем, кто брал их на какие-то другие нужды под залог своего единственного жилья - нет, - говорит она. - Кроме того, критерии метража жилья, что подпадает под определение социального, также слишком малы. Их надо увеличивать".
Проблема банков-банкротов. Еще одна проблема - тот факт, что многие ипотеки выдали банки, которые на сегодня уже обанкротились. Активными в этом сегменте были банк "Надра", "Дельта Банк", "Финансы и Кредит", банк "Форум". И хоть граждане, имеющие займы от этих банков также смогут перевести их в гривну, процедура конвертации будет несколько сложнее, ведь неплатежеспособные банки фактически не ведут деятельности. Эту функцию возьмет на себя Фонд гарантирования вкладов физических лиц",- сообщили DW в министерстве финансов.
Однако в самом Фонде пока не понимают, как именно эта процедура будет функционировать. "На этапе ликвидации неплатежеспособного банка Фонд гарантирования имеет право осуществлять реструктуризацию кредитной задолженности на срок, не превышающий срока ликвидации банка - максимальный срок - до 5 лет. Ипотечные кредиты выдаются на более длительные сроки. Итак, действующих на сегодня законодательных норм не достаточно для проведения реструктуризации таких займов", - сообщили DW в Фонде.
90 процентов порфеля - у десяти банков. Вопрос конвертации актуально не для всего рынка. По данным Нацбанка, из 126 работающих сейчас банков в 56 вообще не выдавали валютных кредитов. Еще в 60 банков размер валютных кредитных портфелей граждан не превышает 1 миллиард гривен, а в большинстве случаев составляет всего несколько сотен тысяч гривен. Большая часть всех розничных валютных кредитов сейчас сконцентрирована в 10 банков - 30 миллиардов гривен, что составляет почти 90 процентов от общего портфеля. Существенная часть этих валютных кредитов - ипотека.
Последствия от такой конвертации для банковской системы являются более приемлемыми, чем при переводе кредитов по курсу 5 гривен. "Мы подсчитали, что убытки банков от реструктуризации валютных кредитов на приобретение единственного жилья составят более 35 миллиардов гривен. Но ради оздоровления всей банковской системы, мы готовы пойти на это", - говорит исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.
Банкиры понимают, что для них такая реструктуризация будет дорого стоить. "Для банков реструктуризация кредитов означает большие убытки. За это мы будем вынуждены увеличивать капиталы", - говорит первый заместитель председателя правления "Укрэксимбанка" Сергей Маноха.
