Финансовая слежка: как в Украине банки проверяют ваши счета

Банки в Украине начали запрашивать у клиентов подтверждение происхождения средств во время любых финопераций. Некоторые требуют подтверждающие документы, если граждане снимают деньги с уже давно открытых счетов.

С сентября в Украине начали действовать новые правила проведения работы с банками. Согласно постановлению Национального банка Украины, во время проведения любых финансовых операций банки могут требовать от документы, подтверждающие происхождение их состояний. Это могут быть справка о заработной плате, документы о доходе, полученном от реализации продукции, продажи имущества или выигрыша в лотерею, за предоставленные услуги или получение наследства. К таким документам могут также принадлежать налоговая декларация, справка из пенсионного фонда, а также любые другие, которые подтверждают легальность имеющихся средств.

Доказать доходы государству

Больше всего проблем из-за новых правил возникло у граждан, которые трудоустроены неофициально и, соответственно, не имеют никакого официального подтверждения происхождения своей "зарплаты". По данным министерства социальной политики Андрея Ревы, таких очень много - из 26 миллионов трудоспособных украинцев официально трудоустроены только 16 миллионов.

Банки самостоятельно определяют суммы, которые проверяют - они зависят от потенциального риска операции. Небольшие суммы, которые поступают на счета, операции по которым легко отследить, обычно не требуют дополнительных документов. "Если клиент открывает счет для операций на незначительные суммы для получения заработной платы, стипендий, пенсий, социальных выплат, никаких дополнительных подтверждающих документов не нужно", - рассказал DW директор департамента комплаенс банка "Южный" Владимир Гавлицький. Но если в дальнейшем будет выявлено несоответствие суммы операции финансовому положению клиента, то банки будут требовать дополнительную информацию для подтверждения получения средств.

Снять деньги теперь непросто

Обычно банки проверяют доходы граждан, когда они кладут наличные на счет. Но некоторые из них требуют подтверждающих документов, даже когда клиент хочет забрать деньги с уже имеющегося счета. Например, так делает крупнейший в стране "Приватбанк", имеющий около 20 миллионов клиентов. "Сумма, при получении которой осуществляется такая проверка, устанавливается с учетом реальных и потенциальных финансовых возможностей клиента, уровня его платежеспособности, обеспеченности денежными средствами, активами и от социального статуса клиента", - сообщили DW в "Приватбанке".

Если же клиент не может предоставить необходимые документы, банк отказывается отдать деньги. "Ведь непонятное происхождение этих средств может подвергать банк на применение санкций и мер воздействия регулятора за нарушение требований законодательства в сфере легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и распространения оружия массового уничтожения", - пояснили в "Приватбанке". Похожая ситуация и в "Райффайзен Банке Аваль". "Если вы снимаете со счета более 100 тысяч гривен в день, то должны предоставить подтверждающие документы", - сообщили DW в колл-центре банка.

На грани закона

Юристы считают такие требования банков незаконными. "Если депозит размещен до вступления в силу изменений в положение Нацбанка, банк не имеет права требовать документы для подтверждения финансового состояния, даже в случае неофициального трудоустройства клиента", - объясняет юрист юрфирмы Evris Екатерина Бредуляк. Она замечает, что обязанность банка вернуть депозит в указанный срок установлен Гражданским кодексом и клиент может оспорить отказ отдать деньги в суде и имеет все шансы выиграть дело.

Однако ситуация со снятием средств со счета может будет особенной. "С одной стороны, ограничение прав клиента относительно распоряжения денежными средствами на его счете, не допускается, кроме как по решению суда или условий обременения. Но если операции по такому счету остановлены, банк должен найти основание в законе о предотвращении отмывания доходов", - признает Екатерина Бредуляк. Но если таких оснований найдено не будет, банк должен отдать деньги.

Куда пойдут деньги?

Но даже если клиенты могут документально подтвердить происхождение своих состояний, некоторым банкам мало и этого. Они требуют от своих клиентов объяснение, как именно будут использованы деньги, которые те хотят снять со своего счета. "У предприятий и физических лиц-предпринимателей банк требует объяснения относительно использования средств, которые снимаются наличными. Использование наличных денег должно соответствовать сути и содержания деятельности такого клиента", - рассказывает DW член правления, финансово-операционный директор "Идея Банка" Олег Луценко.

В некоторых случаях банки запрашивают такие документы и у обычных физических лиц. "Одноразовое снятие наличными средств, полученных в результате продажи недвижимости или другого имущества, не вызывает вопросов или подозрений. Но если это регулярное снятие средств, полученных, например, как финансовая помощь, или переписывание долга - банк проводит изучение цели проведенных операций и запрашивает дополнительные документы", - рассказала DW ведущий экономист отдела финансового мониторинга "ОТП Банка" Ирина Пришляк.

Клиенты недовольны такими жесткими требованиями банков. "Я хотел разместить деньги на счету, чтобы немного подзаработать на процентах. Но если у меня потом будут требовать каких-либо справок о зарплате, то я не буду связываться с банком. Время сейчас очень неопределенный и могут уволить в любой момент: как потом доказывать, что имел какие-то доходы?" - говорит DW Андрей из Днепра.

Новые правила могут оттолкнуть значительную часть потенциальных вкладчиков. "Это создает никому ненужные трудности в коммуникации банков с клиентами. Но на запрос о происхождении средств клиент может, скажем, предоставить справку с места работы со слегка преувеличенными доходами. У банков нет возможностей проверить достоверность подобных документов", - говорит DW член исполнительного комитета Украинского общества финансовых аналитиков Виталий Шапран. Он не исключает появление специальных фирм, которые будут предоставлять украинцам поддельные справки о полученных доходах.

Добавим, что все больше людей интересуются криптовалютами и вкладывают свободные деньги в биткоин, лайткоин, эфириум и другие монеты, получая в год сотни и тысячи процентов прибыли.